perjantai 1. marraskuuta 2019

Kuukausikatsaus 10/2019

Lokakuussa varat kipusivat 50 000 euron rajan yli ja nettovarallisuus reiluun 25 000 euroon. Nousua syyskuun loppuun verrattuna ei kuitenkaan ollut kovin paljon, jotenkin säästäminen ja sijoittaminen ovat jääneet vähän taka-alalle tässä syksyn kiireiden keskellä. 

Varat 31.10.2019:
  • Sijoitussalkku: 19 086,40 euroa (+ 1 083,20e). Käteistä 742,25 euroa (+ 183,41e), voittoa 1 714,43 euroa (+ 611,56e)
  • Käyttötilit: 1 609,70 euroa (+ 10,93e)
  • S-pankin bonussijoitukset: 74,78 euroa (+ 0,74e), josta voittoa 6,65 euroa (+ 0,74e) 
  • S-osuudet: 100,00 euroa (+ 0,00e)
  • Säästötili: 10 050 euroa (+ 50,00e)
  • ASP-tili: 20 000,00 euroa (+ 0,00e)
Varat yhteensä 50 920,88 euroa (+ 1 144,87e) 

Velat 31.10.2019:
  • Opintolaina: 25 732,46 euroa (+ 0,00e)

Nettovarallisuus 25 188,42 euroa (+ 1 144,87e)

keskiviikko 2. lokakuuta 2019

Kuukausikatsaus 9/2019

Taas on kuukausi kulunut ja itseasiassa tasan puoli vuotta siitä, kun aloin päivittämään varallisuustilannettani tänne blogiin. Nettovarallisuuteni on kasvanut tämän puolen vuoden aikana hieman alle 10 000 euroa eli keskimäärin noin 1 650 euroa kuussa. Vähän kyllä jäi kismittämään, kun kymppitonni jäi parista sadasta kiinni. :D 

Varat 30.9.2019:
  • Sijoitussalkku: 18 003,20 euroa (+ 1 210,67e). Käteistä 558,84 euroa (+ 2,28e), voittoa 1 102,87 euroa (+ 600,67e)
  • Käyttötilit: 1 598,77 euroa (+ 406,12e)
  • S-pankin bonussijoitukset: 74,04 euroa (+ 2,07e), josta voittoa 5,91 euroa (+ 2,07e) 
  • S-osuudet: 100,00 euroa (+ 0,00e)
  • Säästötili: 10 000 euroa (+ 300,00e)
  • ASP-tili: 20 000,00 euroa (+ 0,00e)
Varat yhteensä 49 776,01 euroa (+ 1 918,86e) 

Velat 30.9.2019:
  • Opintolaina: 25 732,46 euroa (+ 0,00e)

Nettovarallisuus 24 043,55 euroa (+ 1 918,86e)

Varoissa päästiin hyvin lähelle 50K euroa ja nettovarallisuus lähentelee 25K euroa. Katsotaan mikä tilanne on kuukauden päästä, pörssikurssit kun lähtivät näköjään heti laskuun kuun vaihteessa... Noh, eiköhän tuo 25K euroa täyty kuitenkin. :) 

lauantai 31. elokuuta 2019

Kuukausikatsaus 8/2019

Elokuu ohi! Varallisuustilanne näyttää kuun lopussa tältä:

Varat 31.8.2019:
  • Sijoitussalkku: 16 792,53 euroa (+ 461,53e). Käteistä 556,56 euroa (- 86,97e), voittoa 502,20 euroa (+ 80,20e)
  • Käyttötilit: 1 192,65 euroa (+ 389,01e)
  • S-pankin bonussijoitukset: 71,97 euroa (- 1,75e), josta voittoa 3,84 euroa (- 1,75e) 
  • S-osuudet: 100,00 euroa (+ 0,00e)
  • Säästötili: 9 700,00 euroa (+ 1 100,00e)
  • ASP-tili: 20 000,00 euroa (+ 0,00e)
Varat yhteensä 47 857,15 euroa (+ 1 948,79e)

Velat 31.8.2019:
  • Opintolaina: 25 732,46 euroa (+ 0,00e)

Nettovarallisuus 22 124,69 euroa (+ 1 948,79e)

Suunta on edelleen ylöspäin! Olen tehnyt itselleni erilaisia kaavioita ja taulukoita, nettovarallisuus on kasvanut tämän blogin tarkastelujakson (31.3.-31.8.2019) aikana keskimäärin noin 9% kuukaudessa. Euroissa kasvua on tullut lähes 8 000 euroa eli kuukaudessa keskimäärin hieman vajaa 1 600 euroa. Olen tähän todella tyytyväinen ottaen huomioon, että nettotuloni ovat noin 2 400 euron luokkaa. 

Vuoden lopun tavoitteet etenevät, puskurista puuttuu 300 euroa ja salkusta reilu 3 000 euroa. Puskuri tosin saattaa tyhjentyä nopeasti, jos innostunkin ostamaan asunnon vielä tänä vuonna, mutta tällaisiin tilanteisiinhan se onkin tarkoitettu. Lisäksi varat lähestyvät 50 000 euroa ja nettovarallisuuskin ohittaa pian velkojen määrän. Opintolainahyvitystä odotellessa. :)

maanantai 26. elokuuta 2019

Ajatuksia asuntolainasta


kuva: pixabay.com
Olen jo jonkin aikaa tiennyt haluavani ostaa asunnon melko pian valmistumisen jälkeen. Opiskellessani säästöjä ei olisi ollut tarpeeksi ja tiesin, etten tule jäämään opiskelupaikkakunnalleni, joten siinäkään mielessä asunnon ostaminen aikaisemmin ei kiinnostanut, vaikka säästöjä olisi ollutkin. Ajatukset asunnosta jäivät myös hetkeksi tauolle, koska suunnitelmissa oli muutto toiseen maahan, jossa olisin asunut miehen asunnossa ainakin aluksi, mahdollisesti sitten myöhemmin ostanut puolikkaan siitä. Suunnitelmat menivät kuitenkin uusiksi ja olen vähitellen alkanut miettiä oman asunnon ostamista tosissaan.

Bruttopalkkani on 3 200 euroa ja käteen siitä jää noin 2 400 euroa, lounaat tosin nipistävät tästä vielä noin satasen. Mistään suurista summista ei siis puhuta, mutta menoja tässä postauksessa analysoimalla huomaa, että saan nettopalkasta puolet säästöön ja vuokraan kuluu noin viidennes. Nykytilanteessa pärjäisin todennäköisesti 1 000 euron nettopalkalla: 500 euroa vuokraan ja 500 euroa muihin menoihin. 

Olen ajatellut, että voisin tulevaisuudessa maksaa asuntolainaa pois noin 1 000 eurolla kuussa, toki riippuen vastikkeiden koosta. Siten vastikkeeseen ja muihin kuluihin jäisi vielä 1 400 euroa, palkan noustessa toki enemmänkin. 1 000 euron erissä, 25 vuoden maksuajalla ja 1,5 % korolla  lainaa voisi saada noin 250 000 euroa. Jos korot nousisivat 6 prosenttiin, kuukausierä olisi noin 1 600 euroa. Silloinkaan en joutuisi vararikkoon, vaikka summa suuri olisikin. Korkojen mahdollisen nousun aikaan palkkanikin olisi todennäköisesti jo noussut. Ja vaikka puskuri todennäköisesti kuluu tulevaan asuntoon, ei se tarkoita, ettenkö alkaisi kerryttämään uutta summaa tilille samantien.

kuva: pixabay.com
Koska minulla ei ollut hajuakaan kuinka paljon voisin saada lainaa, kokeilin hakea melko yläkanttiin arvioitua summaa 220-250K euron väliltä. Minulla ei ole mahdollisuus käyttää vakuutena vanhempien ökyasuntoa (koska mitään ökyä ei edes ole) eikä osakesalkkuni ole suuren suuri. Korostin kuitenkin ASP-tiliäni sekä halukkuuttani ottaa tarvittaessa maksullisia lisävakuuksia. Oletin, että saisin vähintään Helsingin ASP-lainan maksimimäärän 180 000 euroa. Mutta miten väärässä olinkaan.

Kovin monesta pankista en ole lainaa hakenut, mutta kahdesta olen saanut noin 160 000 euron tarjouksen ja yhdestä todettiin melko kylmästi, ettei pankki aio jatkaa neuvotteluja (koska pyysin liikaa eivätkä he ilmeisesti halunneet antaa vastatarjousta). Ottaen huomioon ASP-tilini sekä puskurini, omia säästöjä pystyisin laittamaan asuntoon noin 30 000 euroa. Toki riippuen myös siitä, kuinka pian muutto tapahtuisi, koska huonekalujakin pitäisi ostaa. :D Ostettavan asunnon arvo voisi siis olla noin 190-200K euroa, jolla saisin synnyinkaupungistani isonkin asunnon, mutta täällä pk-seudulla tilanne onkin täysin toinen. 

Koska olen asunut kuusi vuotta väliaikaisissa asunnoissa eikä lapsuudenkotinikaan ollut mitenkään modernimmasta päästä, omalta asunnoltani toivoisin tiettyjä asioita. Haluisin kodin olevan uusi/uudehko tai vähintäänkin äskettäin remontoitu. Erillinen makuuhuone on ehdoton, yksiöissä (varsinkin nykyisessä 15,5 neliöisessä) asuminen on alkanut tympimään ja jotenkin yksiöissä on vain sellainen opiskelijameininki. Lisäksi, koska asun tällä hetkellä uunittomassa ja liedettömässä (no, Ikean yksipaikkainen kannettava induktiotaso auttaa) asunnossa, toivoisin omistusasuntoni keittiöltä isoa jääkaappipakastinta, nelipaikkaista liettä, uunia ja astianpesukonetta. Sijaintina Helsinki, Espoo tai Vantaa, mutta mielellään niin, että uskaltaa illallakin kävellä yksin ja julkiset yhteydet ovat hyvät. Plussaa vielä siitä, jos lähikauppana olisi jokin muukin kuin Alepa tai K-market.

Asuntojani selatessa huomasin kuitenkin nopeasti, että tuolla summalla on hankalaa saada kriteerejä täyttävää asuntoa. Yhden kivan löysin, mutta sekin ilmeisesti meni jo ja valmistuminen olisi vasta reilu vuoden päästä. Täytyy myöntää, että pankkivirkailijoiden harmittelut siitä, että haen lainaa yksin, eivät ainakaan auta asiaa. Lisäksi harmittaa, ettei järkevällä rahankäytöllä ja säästeliäillä elämäntavoilla ole näköjään mitään merkitystä. Todennäköisesti saisin paljon enemmän lainaa vaikka tienaisin tuplasti ja tuhlaisin niin, että tili olisi tyhjä aina juuri ennen palkkapäivää.

Nyt olenkin hankalan tilanteen äärellä: tyydynkö johonkin "ihan kivaan" asuntoon, vaikka etsinnässä onkin sellainen, jossa asuisin mielelläni 5-10 vuotta vähintään. Vai asunko 1-2 vuotta vielä tässä pienessä luukussa (koska muuttaminen isompaan ja kalliimpaan vuokra-asuntoon sekä huonekalujen ostaminen ei oikeastaan kiinnosta) ja säästän kaikessa, jotta saisin 10 000 - 20 000 euroa lisää, jolloin 160 000 euron laina voisi riittää. Siinä vaiheessa toki palkankin pitäisi olla parempi. 

Asuntohaaveet saattavatkin siis jäädä toistaiseksi taka-alalle. Keskituloisena sinkkuna ei tässä "kisassa" näytä pärjäävän kovinkaan hyvin. Täytyy olla kuitenkin tyytyväinen, että olen tähän mennessä saanut säästöön jo noin 30K euroa. Jos pitäisi aloittaa ihan nollasta, olisi asuntohaaveiden toteutuminen todella kaukana. Mutta katsotaan mitä tulevaisuus tuo tullessaan!

keskiviikko 31. heinäkuuta 2019

Kuukausikatsaus 7/2019

Kesä lähenee uhkaavasti loppuaan, kuukausi enää ja onkin jo syyskuu (säiden puolesta syksy näköjään jo saapuikin). Vaikka vietänkin synttäreitä syyskuussa, en kovin innolla odota niitä tällä kertaa. Ehkä pientä ikäkriisiä pukkaa, kun mittariin tulee 25 ja toisin kuin viime vuonna, tällä kertaa olen taas sinkku ja haaveet perheen perustamisesta suuremmat kuin koskaan. :D Ja lokakuussa olisi ollut vuosipäiväkin, jota pääsi juhlimaan vain kerran. Noh, ainakin tänä kesänä olen säästänyt enemmän kuin koskaan ja parisuhteessa ollessa tilanne olisi ollut täysin eri. Täytyy kyllä myöntää, että heinäkuun osalta olen hieman pettynyt nettovarallisuuden kasvuun. Menoja ei juurikaan ollut, joten oletin varallisuuden kasvavan hieman enemmän, mutta päästiimpä edes sinne 20 000 euron paremmalle puolelle. :) Ja veronpalautuksiakin tulossa mukava summa viikon päästä.

Varat 31.7.2019:
  • Sijoitussalkku: 16 331,00 euroa (+ 837,95e). Käteistä 643,53 euroa (+ 602,12e), voittoa 422 euroa (+ 26,90e)
  • Käyttötilit: 803,64 euroa (- 413,68e)
  • S-pankin bonussijoitukset: 73,72 euroa (+ 2,12e), josta voittoa 5,59 euroa (+ 2,12e) 
  • S-osuudet: 100,00 euroa (+ 0,00e)
  • Säästötili: 8 600,00 euroa (+ 300,00e)
  • ASP-tili: 20 000,00 euroa (+ 900,00e)
Varat yhteensä 45 908,36 euroa (+ 1 626,39e)

Velat 31.7.2019:
  • Opintolaina: 25 732,46 euroa (+ 0,00e)

Nettovarallisuus 20 175,90 euroa (+ 1 626,39e)

Heinäkuun alussa päivitin loppuvuoden tavoitteitani täällä ja kuten aavistelin, ASP-tilin osalta tavoite onkin jo täyttynyt. Puskurista uupuu 1 400 euroa ja salkusta noin 3 700 euroa. Suunnittelin lisäksi pidemmän aikavälin tavoitteita: tavoitteena kasvattaa sijoitussalkku 50 000 euroon sekä nettovarallisuus 100 000 euroon neljässä vuodessa. Näiden tavoitteiden etenemistä päivittelen välillä blogiin. :) Tavoitteet näiden osalta elokuun lopussa on saada salkku 17 000 euroon ja nettovarallisuus 21 750 euroon. Voi olla, että kumpikin tavoite jää saavuttamatta (salkun tavoite laahaa jo nyt hieman), mutta niiden ei olekaan tarkoitus olla liian helppoja. ;)

keskiviikko 24. heinäkuuta 2019

Tuloni ja menoni 12kk ajalta

Aurinkoista kesäpäivää! Säät ovat hellineet urakalla, itselleni näin helposti palavana lämpötilat ovat olleet kenties liiankin korkeat. Siksi ajattelinkin "tuhlata" näitä säitä kirjoittelemalla välillä blogiinkin. :) 

En ole oikeastaan koskaan seurannut sen kummemmin menojani esimerkiksi kuukausitasolla. Tällä kertaa ajattelin tehdä perusteellisen tarkastuksen tuloihin ja menoihin 12 kuukauden ajalta. Tämä olisi jokaisen hyvä tehdä, saa hyvän kuvan omista kulutustottumuksistaan! Katsotaan, tuleeko itselle yllätyksiä vastaan.

Klikkaamalla kuvan saa suuremmaksi!

Tulot 29 853,46 euroa (2 487,79 euroa/kk):

Kuukausittaiset tuloni ovat viimeisen 12 kuukauden aikana olleet keskimäärin hieman alle 2 500 euroa kuukaudessa. Suurin osa tuloista (66 %) on koostunut palkasta, mutta koska olin ensimmäiset 6 kuukautta opiskelija, tukien osuus on yhteensä 11 %. Muut tulot 11 % koostuu opintolainasta. Loput tulot koostuvat pienemmistä eristä kuten lomarahoista ja veronpalautuksista.

Tästä tosin puuttuvat osingot (ja S-ryhmän maksut), koska salkku on Nordnetissä ja nämä kategoriat otin omasta pankista. Passiivisen tulon osuus kaikista tuloista on kuitenkin hyvin pieni vielä, esimerkiksi tänä vuonna passiivista tuloa tulee verojen jälkeen hieman alle 300 euroa eli tällä summalla ei päästä edes euron päiväbudjetille. :D Ja passiivinen tulo menee muutenkin vielä uudelleensijoitettavaksi, joten rahaa ei sinällään tilille tule.

Menot 29 717,35 euroa (2 476,45 euroa/kk):

Menot näyttävät tuloihin suhteutettuna korkeilta ja antavatkin hieman vääristyneen kuvan, koska menoihin on sisällytetty myös sijoittamiseen ja säästämiseen käytetyt eurot. Kulut sijoittamista ja säästämistä lukuunottamatta olivat 15 048,70 euroa vuodessa ja keskimäärin 1 254,06 euroa kuukaudessa. Tuloista meneekin siten noin puolet menoihin ja puolet säästöön ja sijoituksiin. 

Yllä yksinkertaistettu kaavio viimeisen 12 kuukauden menoista. 49 prosenttia menee säästöihin ja sijoituksiin. Tästä summasta noin 38 prosenttia (5 545 euroa) on siirretty sijoitussalkkuun ja 62 prosenttia (9 125 euroa) joko ASP-tilille tai puskuriin. Kuukausittainen säästösumma on siis siten keskimäärin noin 1 220 euroa kuukaudessa, toivottavasti pysyy jatkossakin yhtä hyvänä! 

Seuraavaksi suurin menoerä on asuminen, 21 prosenttia kaikista kuluista. Nämä kulut koostuvat pääasiassa vuokrasta (no, kotivakuutus taisi unohtua muihin menoihin, mutta se tuskin olisi vaikuttanut prosentteihin mitenkään), koska esimerkiksi viimeisen 7 kuukauden aikana sähkö- yms. kulut ovat kuuluneet suoraan vuokraan. Kuukausittaiset asumiskulut ovat hieman päälle 500 euroa. 

Ruoka- ja päivittäisostokset ovat 12 prosenttia menoista. Tähän on laskettu mukaan ruokakauppojen, alkoholimyymälöiden sekä ravintoloiden kulut. Tarkempi jaottelu ruokakustannusten osalta näyttää tältä:

Puolet kuluista on mennyt varsinaiseen ruokakauppaan, vajaa puolet kahviloihin ja ravintoloihin sekä pieni osa Alkoon ja Systembolagetiin (jälkimmäiseen lähinnä, itsekseni en juurikaan juo mutta monesti ostettiin pullo tai pari viiniä viemiseksi eksän kavereille mennessä). 

Ja kuukausikohtaisesti katsottuna euromääräiset luvut näyttävät tältä. Ravintoloiden osuus viime vuonna tuskin oli noinkaan korkea, mutta nyt menee jo pelkästään lounaisiin helposti 100-150 euroa kuussa. Ruokakauppaan sen sijaan menee euromääräisesti vähän rahaa. Alkoonkin todennäköisesti menee jatkossa vähemmän, tuolla hinnalla saisi jo pullon viiniä kuukausittain, eikä se ole kovin realistista nim. joululahjaksi saatu viinipullo edelleen korkkaamatta. :D

Seuraavaksi suurin menoerä koostuu kategoriasta vaatteet, terveys ja hyvinvointi. 

Eniten rahaa tässä kategoriassa on mennyt vaatteisiin, sitten apteekkiin, meikkeihin, koruihin (tämä oli tosin lahja äidille) sekä kampaajalle. Mitään sen kummempaa euromääräistä kuukausikohtaista analyysia tästä on melko turha tehdä, kampaajallakin olen käynyt näköjään vain kerran 12 kuukauden aikana. :D Tosin voi olla, että toinen kerta on eksynyt väärään kategoriaan... Vaatteisiin ei mene yleensä näin paljon (tai no paljon ja paljon, noin 100 euroa kuussa keskimäärin), mutta uudet työ- ja kesävaatteet ovat nostaneet summaa.

Liikennekulut jakautuvat seuraavasti:

40% lentolippuihin, 29% matkakorttien lataamiseen, 28% junalippuihin, 2% bensaan ja 1% taksimatkaan (tosin tästä sain jälkikäteen rahat firmalta takaisin, koska matka liittyi töihin). Tämä kaavio ei kyllä kuvasta enää nykytilannetta, koska viimeksi olen lentänyt omakustanteisesti helmikuussa ja muutenkin sain lentolippujen hinnasta yleensä puolet takaisin eksältä. Mutta nyt ainakin huomaa, että ihan hyvin saa tästäkin nykyään säästettyä kun on päässyt kaukosuhteesta eroon. :D Lisäksi kyseisistä reissuista kertyi myös ns. lähiliikennekuluja, koska latasin matkakorttia myös määränpäässä. Junilla tulee reissattua jonkin verran, mutta autottomana ihmisenä polttoaineeseen ei juurikaan mene rahaa. Tulevaisuudessa lentojen osuus tulee todennäköisesti vähenemään, mutta ainakin lähiliikennelippujen osuus kasvaa opiskelija-alen päätyttyä.

Myös muihin menoihin kuluu 5 prosenttia kaikista kuluista:

Kolmannes näistä menoista koostuu kavereille maksetuista veloista. Toiseen kolmanteen mahtuu kaikki hankalasti luokiteltavat menot kuten pari takaisinmaksettua opintotukikuukautta. Puhelinkulut ovat 19%, kodin käyttötavarat (nämäkin voisi luokitella kenties johonkin muualle, sisältävät mm. kahvinkeittimen ja lahjaksi ostettuja astioita) 11% ja työttömyyskassa 5%. Puhelinkulujen osuutta voisi koittaa pienentää, nykyinen 22,90e/kk liittymä voisi olla halvempikin. Muuten näitä ei oikein kuukausitasolla voi tarkastella, opintotukia en maksa enää takaisin ja Mobilepay-kulutkin vaihtelevat, huhtikuisen ulkomaanreissun vuoksi ovat tässäkin normaalia korkeammat. Eli tällainen melko sekava kategoria. :D

Toiseksi pienin kategoria on harrastus- ja vapaa-aika:

Tähän kategoriaan mahtuu yksi hotelliyö (tästäkin tosin sain puolet takaisin huonekaverilta), 12 kuukauden sali- ja Spotify-maksut sekä kirjakauppaan kuluneet eurot, en tosin muista, ostinko edes kirjaa... :D Normaaleja kuukausittaisia kuluja näistä ovat siis vain salimaksut (nykyään 19,90e kuussa) ja Spotify (vielä toistaiseksi opiskelijahinnalla 4,99 euroa kuussa). 

Viimeisin ja vähäisin kategoria on luottokorttimaksut. En juurikaan käytä luottokorttia, mutta koska en muista, mitä sillä on maksettu, jäivät nämä pari maksua nyt omaksi kategoriakseen. Kaaviota tälle ei tarvitse erikseen tehdä.

Ja lopuksi vielä tuosta ensimmäisestä menokaaviosta kuukausikohtainen versio keskimääräisillä euromäärillä:

Täytyy kyllä myöntää, että olen varsin tyytyväinen kulutukseeni. Suurin erä koostuu säästämisestä ja sijoittamisesta, joten tämä ei sinällään ole edes menoerä. Asumisesta en oikeastaan pystyisi enempää kiristämään, tosin asumiskulut varmasti kasvavat tulevaisuudessa kun oman asunnon osto tulee ajankohtaiseksi. Ruokakulutkin ovat melko maltilliset, vaikka lounaskuluissa voisikin säästää, tosin tämä näkyisi todennäköisesti kasvaneina ruokakauppamenoina. Loput kategoriat ovatkin hyvin pieniä ja sisältävät myös kausiluontoisia ostoja, joten nämäkin erät ovat todennäköisesti jatkossa pienempiä.

Lähiaikoina olen tosin miettinyt kulutustottumuksiani ja huomannut, että saatan olla jo hieman liiankin innostunut säästämisestä. Varsinkin juuri ennen palkkapäivää mieluummin pidättäydyn turhasta kulutuksesta ja siirrän viimeisetkin pennoset säästöön kuin että kuluttaisin ne johonkin kivaan. Tulevaisuudessa voisinkin kerryttää itselleni jotain hemmottelutiliä, johon laittaisi vaikka satasen kuussa ja tekisi kaikkea kivaa. :) Nytkin tosin käytän työnantajalta saatua liikunta- ja kulttuurirahaa välillä leffateatteriin tai hierojalla. Juuri tänä iltanakin tuli käytyä leffassa! Lisäksi työmatkarahalla lataan välillä matkakorttia. Nämä e-passin "tulot" (ja menot) olisi voinut toki tuoda näihin kaavioihin, mutta sen verran pienistä summista kyse, ettei niin väliä.

Sellainen postaus tällä kertaa! Olipa mielenkiintoista perehtyä tarkemmin omaan kulutukseen ja nähdä, mihin sitä rahaa todella menee. :) 

maanantai 8. heinäkuuta 2019

Missä pihistän, mihin panostan?

Valmistuin yliopistosta lähes puoli vuotta sitten ja sitä ennen elinkin luonnollisesti opiskelijabudjetilla. Toki niin sanottuja opiskelijabudjettejakin on erilaisia: toiset tekevät töitä opiskelujen ohella niin paljon, että tulotason perusteella heitä ei voisi kutsua "köyhiksi opiskelijoiksi". Toisilla rahat eivät tunnu riittävän millään ja opintolainakin on pakko käyttää elämiseen.

Itse selvisin opiskeluista taloudellisesti hyvin. Nostin opintotukea yleensä 9 kuukaudelta ja tienasin aikalailla sentilleen tulorajojen mukaan 10-11 tuhatta vuosittain, useimmiten kesällä (kiitos hyväpalkkaisen kesätyön!) lukuun ottamatta viimeistä vuotta, jolloin tein töitä koko vuoden osa-aikaisena. Opintolainan nostin maksimimääräisenä ja sijoitin pääasiassa ASP-tilille, mutta osittain myös salkkuun. Pärjäsin opiskeluaikoina hyvin ja pystyin säästämään ja sijoittamaan myös palkkatuloista. 

Millainen onkaan kulutuksen laita nyt, kun tulot ovat kasvaneet siirtyessäni työelämään? Rehellisesti sanoen, se ei ole juurikaan muuttunut. Saan palkkaa kuukausittain nettona noin 2 100 euroa, josta kulutan noin puolet ja säästän puolet. Kulutetusta summasta puolet menee vuokraan ja puolet muihin menoihin. Teoriassa siis selviäisin ainakin nykyisillä kulutustottumuksilla noin tonnin nettopalkalla. 

Miltä kulutukseni näyttää tarkemmin katseltuna? Missä asioissa pihistän, mihin taas panostan? Kulutuksestani voi päätellä, että pihistettävää on todennäköisesti enemmän. Seuraaviin asioihin käytän todennäköisesti vähemmän rahaa kuin monet muut:
  1. Asuminen: vaikka asunkin Helsingissä keskustan läheisyydessä, maksan asumisesta (vuokra, vesi, netti sekä sähkö) vain 500 euroa kuukaudessa. Asunto on hyvin pieni ja melko väliaikainen ratkaisu, mutta Helsingin vuokrataso huomioiden asunnon kanssa kävi tuuri. En ole opiskeluaikanakaan maksanut asumisesta koskaan juuri tätä enempää.
  2. Alkoholi, tupakka: en polta eikä alkoholiinkaan kulu juurikaan rahaa. Viihdyn enemmän lasillisella istuskelupaikassa kuin yökerhoissa bailaamassa. Säästän samalla sisäänpääsymaksussa eikä baari-iltoihin nuorempanakaan kulunut muutamaa kymppiä enempää.
  3. Kosmetiikka, kauneudenhoito: en välitä luksusbrändeistä ja kosmetiikkani onkin useimmiten marketista ostettua. Kampaajalla käyn 1-2 kertaa vuodessa lähinnä tasaamassa latvoja. En ole koskaan käynyt esim. kosmetologilla tai käyttänyt hiusten tai ripsien pidennyksiä yms. palveluja.
  4. Kuntosali: salin suhteen voisin pihistää vielä enemmän, koska käyn treenaamassa hävettävän vähän. Salimaksu on kuitenkin vain 19,90 euroa kuukaudessa kun se voisi olla monta kymppiä enemmänkin.
  5. Kaupasta ostettu ruoka: en tiedä, voiko tätä kutsua varsinaiseksi pihistyskohteeksi, koska vastavuoroisesti lounasmenot ovat kasvaneet opiskeluajoista merkittävästi. Mutta koska asunnossani ei ole uunia ja liesikin on todella hidas, pärjään työpäivinä useimmiten lounaan voimalla, eikä ruokaa tule ostettua kaupasta kovinkaan paljon.
  6. Take away-kahvit yms.: niin kuin varmaan useimmat, inhoan käyttää rahaa sellaiseen, jota en todella halua. Tällaisia ovat muun muassa take away -kahvit. 2-3 euroa pelkkään kahvikupilliseen kirpaisee useimmiten, varsinkin kun ei kahvista niin paljoa välitä. 
  7. Vaatteet: olen surkea shoppailija ja ostankin vaatteita melko harvoin. En myöskään välitä merkkivaatteista. Nyt tulotason ollessa parempi, voisin kuitenkin alkaa kiinnittämään enemmän huomiota laatuun ja materiaaliin sen sijaan, että ostaisin niitä halvimpia mahdollisia. 
Mihin sen sijaan panostan?
  1. Työpaikkalounaat: lounaat vievät palkastani useimmiten reilu 100 euroa kuukausittain käyttäessäni e-passia. Tämä olisi helppo säästökohde, mutta en ensinnäkään jaksa kokkailla eväitä kotona (kun en juuri muutenkaan jaksa tehdä kotona ruokaa) enkä myöskään halua syödä lounasta yksin toimiston kahvihuoneessa muiden mennessä yhdessä syömään muualle.
  2. Julkinen liikenne: opiskelin Oulussa, joka tunnetaan pyöräilykaupunkina. Latasin silti jatkuvasti bussikorttia, siitäkin huolimatta, että asuin suurimman osan ajasta kävelymatkan päässä koulusta enkä varsinaisesti olisi tarvinnut ainakaan kuukausikorttia. Pyöräilijäksi en alkanut myöskään Helsingissä vaan kuljen kaikkialle julkisilla. Pian matkakortin hinta nouseekin opiskelijastatuksen päättyessä, mutta se ei juurikaan hetkauta. Lisäksi esimerkiksi kotona perheen luona käydessäni voisin hyödyntää bussia, mutta maksan mieluummin junasta hieman enemmän ja olen nopeammin perillä.
  3. Herkut: herkuista voisin pihistää vaikkei niihin älyttömiä summia menekään. En kuitenkaan luopuisi leffaeväistä tai korvaisi esimerkiksi sipsejä dippivihanneksilla.
  4. Suoratoistopalvelut: käytän Netflixiä ja Spotifya päivittäin tai lähes päivittäin. Netflixistä en tosin itse maksa ja Spotifykin on vielä toistaiseksi opiskelijahinnalla, mutta tarvittaessa maksaisin kummastakin täyden hinnan. 
  5. Säästäminen ja sijoittaminen: kyse ei ole niinkään kuluttamisesta, mutta asiasta, johon todellakin haluan panostaa! Mitä enemmän saan euroja säästötilille tai salkkuun, sitä enemmän mielihyvää se minulle tuottaa. 
Kun listoja vertailee, taidan olla pikemminkin pihistelijä kuin panostaja. :D Olen kuitenkin todella tyytyväinen rahankäyttööni: minulle ei ole ongelma saada rahaa säästöön, mutten myöskään laske senttejä. Käytän rahaa pääasiassa sellaisiin asioihin, joihin todella haluan käyttää sitä. Olen monesti joutunut perustelemaan kavereille esimerkiksi sitä, etten jätä baarireissua sen vuoksi väliin, että se veisi minut vararikkoon vaan yksinkertaisesti siksi, ettei kiinnosta ensinnäkin maksaa 10-15 euroa sisäänpääsystä paikkaan, jossa en todennäköisesti viihdy ja sitten vielä mahdollisesti saman verran drinkistä, jota en tarvitsisi. Tottakai on tärkeää myös pitää hauskaa ja vaalia sosiaalisia suhteita, mutta tässä tapauksessa laittaisin tuon summan mieluummin esimerkiksi rahastoon tai kävisin syömässä hyvin ravintolassa. :)

Missä sinä pihistät tai panostat?