keskiviikko 1. tammikuuta 2020

Kuukausikatsaus 12/2019

Tervetuloa vuosi 2020!

Vuosi 2019 ja koko viime vuosikymmen päättyivät varallisuuden osalta seuraavasti:

Varat 31.12.2019:
  • Sijoitussalkku: 22 786,95 euroa (+ 2 533,50e). Käteistä 1 093,13 euroa (+ 145,67e), voittoa 3 714,98 euroa (+ 1 633,50e)
  • Käyttötilit:  1 956,50 euroa (+ 198,95e)
  • S-pankin bonussijoitukset: 78,10 euroa (+ 1,29e), josta voittoa 9,97 euroa (+ 1,29e) 
  • S-osuudet: 100,00 euroa (+ 0,00e)
  • Säästötili: 10 110,83 euroa (+ 40,83e)
  • ASP-tili: 20 292,50 euroa (+ 192,50e)
Varat yhteensä 55 324,88 euroa (+ 2 967,07e) 

Velat 31.12.2019:
  • Opintolaina: 19 400,00 euroa (- 100,00e)

Nettovarallisuus 35 924,88 euroa (+ 3 067,07e)

Suurin muutos tapahtui sijoitussalkussa joulukuun ollessa erityisen hyvä sijoitusten kannalta. Voitot alkavat tuntua merkityksellisiltä vaikka toki verojen jälkeen tuo summa olisi vain noin yhden kuukauden nettopalkan verran. Siitä huolimatta se on kuitenkin rahaa, jonka eteen en ole tehnyt töitä. Toki pörssissä on tullut vietettyä aikaa päivittäin, mutta omasta halusta ja pikemminkin harrastusmielessä kuin töitä tehden. :) Salkku kasvoi vuodessa yli 12 000 euroa, josta vähän reilu 5 000 euroa on pelkkää arvonnousua. Ei huono!

Tarkkaa lukua vuoden takaisesta 31.12.2018 nettovarallisuudesta ei ole, mutta veikkaan sen olleen noin 10-11 tuhannen euron luokkaa. Nousua on tullut vuodessa siis 25 tuhatta, vajaa 20 tuhatta jos opintolainahyvityksen jättää laskuista pois. Kyse ei ole suurista summista, mutta ottaen huomion sen, että sain nettona palkasta käteen suurin piirtein 25 tuhatta viime vuoden aikana ja maksoin pelkästään vuokraa 6 000 euroa ja varmaan toiset 6 000 euroa muita kuluja, olen enemmän kuin tyytyväinen. Lisäksi  Exceliin asettamissani 4 vuoden nettovarallisuuden ja sijoitussalkun tavoitteissa olen kummassakin tällä hetkellä kuukausia edellä. Toki pienikin romahdus voi viedä varallisuuden helposti tavoitteiden alle, mutta se on sen ajan murhe. :) 

Olen ollut nyt vuoden töissä kokopäiväisesti, 9 kuukautta vakituisena. Tulotaso on luonnollisesti noussut opiskeluajoista ja olen saanut ilokseni huomata, etteivät menot ole juurikaan kasvaneet. Nykyään kyllä panostan laatuun, mutta vuonna 2019 tein vain muutamia ns. kalliimpia hankintoja: hyvästä materiaalista tehtyjä neuleita, toimivat vastamelukuulokkeet sekä urheilukellon. Neuleet kestävät todennäköisesti hyvänä vuosia, kuulokkeet ovat auttaneet keskittymään töissä ja rauhoittumaan meluisissa julkisissa ja kello on lisännyt merkittävästi treenaamista ja yleistä aktiivisuutta. Lähes 36 tuhannen euron nettovarallisuuskaan ei oikeastaan tunnu juuri miltään: sen sijaan, että ajattelisin "vau, paljon rahaa, ostampa sitä ja tätä", se innostaakin säästämään ja sijoittamaan yhä enemmän. Nälkä kasvaa syödessä. :) 


maanantai 9. joulukuuta 2019

Tavoitteet vuodelle 2020

Vuosi 2020 on jo nurkan takana. Jotta sijoittaminen ja säästäminen olisi mielekästä, on hyvä asettaa tietyn väliajoin tavoitteita. Tälle vuodelle asetetut tavoitteet (puskuri 10 000e, ASP 20 000e ja salkku 20 000e) ovat täyttyneet, mutta mitä lähden tavoittelemaan vuoden 2020 aikana?

Sinänsä tavoitteiden asettaminen on melko hankalaa, koska en tiedä mitä elämä tuo tullessaan vuonna 2020. Haaveilen salaa muutosta toiseen maahan, mutta todennäköisesti tämä haave jää toteutumatta. Ja mikäli näin käy, ehkä vihdoin otan itseäni niskasta kiinni ja alan etsimään asuntoa. Toisaalta olen jollain ihmeen tavalla kiintynyt pikkuruiseen vuokrayksiööni ja varsinkin sen sijaintiin, eikä vuokrakaan ole paha. Mutta oma on kuitenkin aina oma. Muutot Suomesta tai Suomen sisällä ovat kuitenkin sen verran epävarmoja asioita tällä hetkellä, että toistaiseksi ne kannattaa unohtaa tavoitteita asettaessa.

Vuodelle 2020 asetan alustavasti seuraavat tavoitteet:

1. Salkun arvo 30 000 euroa vuoden loppuun mennessä

Tällä hetkellä salkun arvo on noin 20 600 euroa, joten mahdollisesti laskevat kurssit tekevät tavoitteesta haasteellisen, mutta kukapa ei pitäisi haasteista. :) Olen aikaisemmin tehnyt Exceliin pidemmän, neljän vuoden tavoitteen, jonka mukaan joulukuun 2020 lopussa salkun arvo olisi 27 500 euroa. Mutta koska olen tällä hetkellä jonkin verran tavoitteen yläpuolella, miksi en tavoittelisi hieman suurempaa summaa?

2. Nettovarallisuus 50 000 euroa vuoden loppuun mennessä

Tarkkaa nettovarallisuutta en tällä hetkellä tiedä, mutta veikkaisin sen olevan noin 32 000 euroa. Tämänkin tavoitteen maali tuntuu olevan kohtuullisen kaukana, mutta toisaalta 18 000 euron kasvu vuodessa on vain 1 500 euroa kuukaudessa. Lisäksi 50 000 euroa on kiva tasaluku kohti ensimmäistä sataatuhatta.

3. Netto-osinkoja 500 euroa

Vuonna 2019 sain osinkoja nettona hieman vajaa 280 euroa. Katsotaan siis, toteutuuko tämä tavoite. Joitakin pieniä eriä olen myynyt pois (Nokia, Outokumpu ja Atria muistaakseni), joten näistä ei osinkoja ensi vuonna tule (Nokiasta ei nyt muutenkaan olisi varmaan tullut sentin senttiä), mutta toisaalta olen joitakin osakkeita ostanut lisää ja toki sitä toivoisi, että yritykset nostaisivat osinkojaan verrattuna tähän vuoteen. 

4. Vähintään yksi (miksei useampikin) kuukausi minimikulutuksella

Eli tavoitteena olisi säästää kaikesta mahdollisesta ja katsoa, kuinka suureksi säästöprosentin saa. Tavoitteen ulkopuolelle asetan vuokran, matkakortin, puhelinlaskun sekä työpaikkalounaat. Kolme ensimmäistä ovat välttämättömiä ja sellaisia, joiden suuruuteen en juuri voi vaikuttaa (juuri päivitin liittymää entistä halvemmaksi) enkä halua tehdä eväitä töihin, jolloin joutuisin luopumaan sosiaalisista lounashetkistä työkavereiden kanssa. Lisäksi asiakaspäivinä omien eväiden säilyttäminen olisi vaikeaa ja niiden syöminen olisi epäkohteliasta silloin, kun syödään yhdessä asiakkaan kanssa. Mutta muuten pyrin säästämään kaikesta mahdollisesta. Samaan syssyyn tulee pidettyä myös herkkulakkoa (tai ainakin herkkujen ostolakkoa), koska näihin tuntuu menevän helposti rahaa varsinkin näin pimeänä vuodenaikana, kun tekisi mieli vaan löhötä sohvalla Netflixiä katsoen. 

Ei siis mitään älyttömiä, mutta kuitenkin hieman haasteellisia tavoitteita. En usko, että palkkaan tulee ensi vuonna sen suurempia muutoksia, mahdollisesti pieni korotus, jonka nettovaikutus on sitäkin pienempi. Tulotaso saattaa kuitenkin nousta jonkin verran ylitöiden vuoksi, koska ensi kesäksi kertyy täydet lomat, enkä usko, että pystyn pitämään vuoden aikana kaikkia ylitöitä vapaana. Viime kevään aikana ylitöitä kertyi 4,5 työviikon edestä ja ensi keväänä määrä tulee todennäköisesti kasvamaan, koska vastuukin on kasvanut ja työtehtäviä tulee lisää. Tälläkin hetkellä uusia ylitöitä on kertynyt elokuusta lähtien noin 9 päivää ja näitä onkin hyvä käyttää nyt joulun aikaan, kun varsinaista talvilomaa ei vielä ole kertynyt. :)

Millaisia tavoitteita muut ovat asettaneet vuodelle 2020?

sunnuntai 1. joulukuuta 2019

Kuukausikatsaus 11/2019

Vuoden toiseksi viimeinen kuukausikatsaus! Käsittämätöntä, miten aika kuluukaan niin nopeasti. Itse odotan kyllä jo henkilökohtaisesti vuoden vaihtumista, koska kulunut vuosi on ollut surkein koskaan. Toisaalta tähän vuoteen on mahtunut kuitenkin paljon hyvää erityisesti taloudellisella puolella. Vuoden parhaita asioita ovatkin olleet uusi vakituinen työpaikka, mahtava työyhteisö ja jatkuvasti parantuva nettovarallisuus.

Nettovarallisuus kasvoikin merkittävästi marraskuussa, johtuen pääasiassa Kelan maksamasta opintolainahyvityksestä. Kirjaimellisesti ilmaista rahaa siis. :) Lisäksi maksoin lainaa itse vielä muutaman kympin niin sain sen nättiin tasalukuun. Vähän turhamaista perfektionismia, haha. 

Salkussakin alkaa olla ihan kivan kokoisia voittoja. Sijoittamisen aloitin vähän yli 3 vuotta sitten ja vihdoin näyttää siltä, että korkoa korolle -ilmiö alkaisi vähitellen pyörimään. :) Salkun voittoprosentti on tällä hetkellä noin 12 prosentin luokkaa. Ilman paria melko rankasti tappiollista osaketta se toki olisi paljon enemmän, mutta olen tyytyväinen tuohonkin. 

Varat 30.11.2019:
  • Sijoitussalkku: 20 253,45 euroa (+ 1 167,05e). Käteistä 947,46 euroa (+ 205,21e), voittoa 2 081,48 euroa (+ 367,05e)
  • Käyttötilit: 1 757,55 euroa (+ 147,85e)
  • S-pankin bonussijoitukset: 76,81 euroa (+ 2,03e), josta voittoa 8,68 euroa (+ 2,03e) 
  • S-osuudet: 100,00 euroa (+ 0,00e)
  • Säästötili: 10 070,00 euroa (+ 20,00e)
  • ASP-tili: 20 100,00 euroa (+ 100,00e)
Varat yhteensä 52 357,81 euroa (+ 1 436,93e) 

Velat 30.11.2019:
  • Opintolaina: 19 500,00 euroa (- 6 232,46e)

Nettovarallisuus 32 857,81 euroa (+ 7 669,39e)

perjantai 1. marraskuuta 2019

Kuukausikatsaus 10/2019

Lokakuussa varat kipusivat 50 000 euron rajan yli ja nettovarallisuus reiluun 25 000 euroon. Nousua syyskuun loppuun verrattuna ei kuitenkaan ollut kovin paljon, jotenkin säästäminen ja sijoittaminen ovat jääneet vähän taka-alalle tässä syksyn kiireiden keskellä. 

Varat 31.10.2019:
  • Sijoitussalkku: 19 086,40 euroa (+ 1 083,20e). Käteistä 742,25 euroa (+ 183,41e), voittoa 1 714,43 euroa (+ 611,56e)
  • Käyttötilit: 1 609,70 euroa (+ 10,93e)
  • S-pankin bonussijoitukset: 74,78 euroa (+ 0,74e), josta voittoa 6,65 euroa (+ 0,74e) 
  • S-osuudet: 100,00 euroa (+ 0,00e)
  • Säästötili: 10 050 euroa (+ 50,00e)
  • ASP-tili: 20 000,00 euroa (+ 0,00e)
Varat yhteensä 50 920,88 euroa (+ 1 144,87e) 

Velat 31.10.2019:
  • Opintolaina: 25 732,46 euroa (+ 0,00e)

Nettovarallisuus 25 188,42 euroa (+ 1 144,87e)

keskiviikko 2. lokakuuta 2019

Kuukausikatsaus 9/2019

Taas on kuukausi kulunut ja itseasiassa tasan puoli vuotta siitä, kun aloin päivittämään varallisuustilannettani tänne blogiin. Nettovarallisuuteni on kasvanut tämän puolen vuoden aikana hieman alle 10 000 euroa eli keskimäärin noin 1 650 euroa kuussa. Vähän kyllä jäi kismittämään, kun kymppitonni jäi parista sadasta kiinni. :D 

Varat 30.9.2019:
  • Sijoitussalkku: 18 003,20 euroa (+ 1 210,67e). Käteistä 558,84 euroa (+ 2,28e), voittoa 1 102,87 euroa (+ 600,67e)
  • Käyttötilit: 1 598,77 euroa (+ 406,12e)
  • S-pankin bonussijoitukset: 74,04 euroa (+ 2,07e), josta voittoa 5,91 euroa (+ 2,07e) 
  • S-osuudet: 100,00 euroa (+ 0,00e)
  • Säästötili: 10 000 euroa (+ 300,00e)
  • ASP-tili: 20 000,00 euroa (+ 0,00e)
Varat yhteensä 49 776,01 euroa (+ 1 918,86e) 

Velat 30.9.2019:
  • Opintolaina: 25 732,46 euroa (+ 0,00e)

Nettovarallisuus 24 043,55 euroa (+ 1 918,86e)

Varoissa päästiin hyvin lähelle 50K euroa ja nettovarallisuus lähentelee 25K euroa. Katsotaan mikä tilanne on kuukauden päästä, pörssikurssit kun lähtivät näköjään heti laskuun kuun vaihteessa... Noh, eiköhän tuo 25K euroa täyty kuitenkin. :) 

lauantai 31. elokuuta 2019

Kuukausikatsaus 8/2019

Elokuu ohi! Varallisuustilanne näyttää kuun lopussa tältä:

Varat 31.8.2019:
  • Sijoitussalkku: 16 792,53 euroa (+ 461,53e). Käteistä 556,56 euroa (- 86,97e), voittoa 502,20 euroa (+ 80,20e)
  • Käyttötilit: 1 192,65 euroa (+ 389,01e)
  • S-pankin bonussijoitukset: 71,97 euroa (- 1,75e), josta voittoa 3,84 euroa (- 1,75e) 
  • S-osuudet: 100,00 euroa (+ 0,00e)
  • Säästötili: 9 700,00 euroa (+ 1 100,00e)
  • ASP-tili: 20 000,00 euroa (+ 0,00e)
Varat yhteensä 47 857,15 euroa (+ 1 948,79e)

Velat 31.8.2019:
  • Opintolaina: 25 732,46 euroa (+ 0,00e)

Nettovarallisuus 22 124,69 euroa (+ 1 948,79e)

Suunta on edelleen ylöspäin! Olen tehnyt itselleni erilaisia kaavioita ja taulukoita, nettovarallisuus on kasvanut tämän blogin tarkastelujakson (31.3.-31.8.2019) aikana keskimäärin noin 9% kuukaudessa. Euroissa kasvua on tullut lähes 8 000 euroa eli kuukaudessa keskimäärin hieman vajaa 1 600 euroa. Olen tähän todella tyytyväinen ottaen huomioon, että nettotuloni ovat noin 2 400 euron luokkaa. 

Vuoden lopun tavoitteet etenevät, puskurista puuttuu 300 euroa ja salkusta reilu 3 000 euroa. Puskuri tosin saattaa tyhjentyä nopeasti, jos innostunkin ostamaan asunnon vielä tänä vuonna, mutta tällaisiin tilanteisiinhan se onkin tarkoitettu. Lisäksi varat lähestyvät 50 000 euroa ja nettovarallisuuskin ohittaa pian velkojen määrän. Opintolainahyvitystä odotellessa. :)

maanantai 26. elokuuta 2019

Ajatuksia asuntolainasta


kuva: pixabay.com
Olen jo jonkin aikaa tiennyt haluavani ostaa asunnon melko pian valmistumisen jälkeen. Opiskellessani säästöjä ei olisi ollut tarpeeksi ja tiesin, etten tule jäämään opiskelupaikkakunnalleni, joten siinäkään mielessä asunnon ostaminen aikaisemmin ei kiinnostanut, vaikka säästöjä olisi ollutkin. Ajatukset asunnosta jäivät myös hetkeksi tauolle, koska suunnitelmissa oli muutto toiseen maahan, jossa olisin asunut miehen asunnossa ainakin aluksi, mahdollisesti sitten myöhemmin ostanut puolikkaan siitä. Suunnitelmat menivät kuitenkin uusiksi ja olen vähitellen alkanut miettiä oman asunnon ostamista tosissaan.

Bruttopalkkani on 3 200 euroa ja käteen siitä jää noin 2 400 euroa, lounaat tosin nipistävät tästä vielä noin satasen. Mistään suurista summista ei siis puhuta, mutta menoja tässä postauksessa analysoimalla huomaa, että saan nettopalkasta puolet säästöön ja vuokraan kuluu noin viidennes. Nykytilanteessa pärjäisin todennäköisesti 1 000 euron nettopalkalla: 500 euroa vuokraan ja 500 euroa muihin menoihin. 

Olen ajatellut, että voisin tulevaisuudessa maksaa asuntolainaa pois noin 1 000 eurolla kuussa, toki riippuen vastikkeiden koosta. Siten vastikkeeseen ja muihin kuluihin jäisi vielä 1 400 euroa, palkan noustessa toki enemmänkin. 1 000 euron erissä, 25 vuoden maksuajalla ja 1,5 % korolla  lainaa voisi saada noin 250 000 euroa. Jos korot nousisivat 6 prosenttiin, kuukausierä olisi noin 1 600 euroa. Silloinkaan en joutuisi vararikkoon, vaikka summa suuri olisikin. Korkojen mahdollisen nousun aikaan palkkanikin olisi todennäköisesti jo noussut. Ja vaikka puskuri todennäköisesti kuluu tulevaan asuntoon, ei se tarkoita, ettenkö alkaisi kerryttämään uutta summaa tilille samantien.

kuva: pixabay.com
Koska minulla ei ollut hajuakaan kuinka paljon voisin saada lainaa, kokeilin hakea melko yläkanttiin arvioitua summaa 220-250K euron väliltä. Minulla ei ole mahdollisuus käyttää vakuutena vanhempien ökyasuntoa (koska mitään ökyä ei edes ole) eikä osakesalkkuni ole suuren suuri. Korostin kuitenkin ASP-tiliäni sekä halukkuuttani ottaa tarvittaessa maksullisia lisävakuuksia. Oletin, että saisin vähintään Helsingin ASP-lainan maksimimäärän 180 000 euroa. Mutta miten väärässä olinkaan.

Kovin monesta pankista en ole lainaa hakenut, mutta kahdesta olen saanut noin 160 000 euron tarjouksen ja yhdestä todettiin melko kylmästi, ettei pankki aio jatkaa neuvotteluja (koska pyysin liikaa eivätkä he ilmeisesti halunneet antaa vastatarjousta). Ottaen huomioon ASP-tilini sekä puskurini, omia säästöjä pystyisin laittamaan asuntoon noin 30 000 euroa. Toki riippuen myös siitä, kuinka pian muutto tapahtuisi, koska huonekalujakin pitäisi ostaa. :D Ostettavan asunnon arvo voisi siis olla noin 190-200K euroa, jolla saisin synnyinkaupungistani isonkin asunnon, mutta täällä pk-seudulla tilanne onkin täysin toinen. 

Koska olen asunut kuusi vuotta väliaikaisissa asunnoissa eikä lapsuudenkotinikaan ollut mitenkään modernimmasta päästä, omalta asunnoltani toivoisin tiettyjä asioita. Haluisin kodin olevan uusi/uudehko tai vähintäänkin äskettäin remontoitu. Erillinen makuuhuone on ehdoton, yksiöissä (varsinkin nykyisessä 15,5 neliöisessä) asuminen on alkanut tympimään ja jotenkin yksiöissä on vain sellainen opiskelijameininki. Lisäksi, koska asun tällä hetkellä uunittomassa ja liedettömässä (no, Ikean yksipaikkainen kannettava induktiotaso auttaa) asunnossa, toivoisin omistusasuntoni keittiöltä isoa jääkaappipakastinta, nelipaikkaista liettä, uunia ja astianpesukonetta. Sijaintina Helsinki, Espoo tai Vantaa, mutta mielellään niin, että uskaltaa illallakin kävellä yksin ja julkiset yhteydet ovat hyvät. Plussaa vielä siitä, jos lähikauppana olisi jokin muukin kuin Alepa tai K-market.

Asuntojani selatessa huomasin kuitenkin nopeasti, että tuolla summalla on hankalaa saada kriteerejä täyttävää asuntoa. Yhden kivan löysin, mutta sekin ilmeisesti meni jo ja valmistuminen olisi vasta reilu vuoden päästä. Täytyy myöntää, että pankkivirkailijoiden harmittelut siitä, että haen lainaa yksin, eivät ainakaan auta asiaa. Lisäksi harmittaa, ettei järkevällä rahankäytöllä ja säästeliäillä elämäntavoilla ole näköjään mitään merkitystä. Todennäköisesti saisin paljon enemmän lainaa vaikka tienaisin tuplasti ja tuhlaisin niin, että tili olisi tyhjä aina juuri ennen palkkapäivää.

Nyt olenkin hankalan tilanteen äärellä: tyydynkö johonkin "ihan kivaan" asuntoon, vaikka etsinnässä onkin sellainen, jossa asuisin mielelläni 5-10 vuotta vähintään. Vai asunko 1-2 vuotta vielä tässä pienessä luukussa (koska muuttaminen isompaan ja kalliimpaan vuokra-asuntoon sekä huonekalujen ostaminen ei oikeastaan kiinnosta) ja säästän kaikessa, jotta saisin 10 000 - 20 000 euroa lisää, jolloin 160 000 euron laina voisi riittää. Siinä vaiheessa toki palkankin pitäisi olla parempi. 

Asuntohaaveet saattavatkin siis jäädä toistaiseksi taka-alalle. Keskituloisena sinkkuna ei tässä "kisassa" näytä pärjäävän kovinkaan hyvin. Täytyy olla kuitenkin tyytyväinen, että olen tähän mennessä saanut säästöön jo noin 30K euroa. Jos pitäisi aloittaa ihan nollasta, olisi asuntohaaveiden toteutuminen todella kaukana. Mutta katsotaan mitä tulevaisuus tuo tullessaan!